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FAQ sur l'Assurance vie au Luxembourg

Qu’est qu’un contrat d’assurance vie luxembourgeoise ?

Un contrat d’assurance vie luxembourgeois est un contrat d’assurance vie qui fonctionne comme un contrat français en termes de fiscalité et d’investissement .

Il bénéficie cependant de garanties tout à fait exceptionnelles dont ne bénéficie pas le contrat français.

Le contrat est de droit luxembourgeoise au niveau de son fonctionnement et de ses garanties mais de droit français au niveau de sa fiscalité pour un résultat fiscal français.

Quels sont les avantages de l'assurance vie au Luxembourg ?

Les avantages de l’assurance vie au Luxembourg sont de plusieurs ordres.

Premièrement le contrat est beaucoup plus sûr qu’un contrat de droit français car le souscripteur est créancier de premier rang et d’autre part le Luxembourg est un pays très peu endetté.

Par ailleurs il est possible d’inclure dans le contrat des actifs financiers performants et stables qu’on ne retrouve pas en France.

Enfin les frais associés aux contrats sont souvent inférieurs à la France du fait de montants investis supérieurs.

Que dit la loi sapin sur les contrats d'assurance vie au Luxembourg ?

La loi SAPIN a été votée en 2016 afin d’anticiper des difficultés systémiques au niveau monétaire français.

Elle s’applique exclusivement sur les contrats de droit français. En pas de difficultés monétaires, l’Etat français peut du jour au lendemain bloquer tous les contrats de droit français et ainsi confisquer le patrimoine financier des souscripteurs.

Les propriétaires de ces contrats ne pourront pas par récupérer leur argent.

Au Luxembourg la loi Sapin n’a pas été votée car le ce pays et nettement moins vulnérable que la France avec une dette très faible.

Est-il obligatoire de passer par un courtier pour ouvrir un contrat au Luxembourg ?

Or exception, passer par un courtier est obligatoire pour ouvrir un contrat au Luxembourg.

C’est le cas par exemple de Generali Luxembourg, Allianz Luxembourg, Axa Luxembourg, Sogelife, …

En effet les compagnies d’assurance luxembourgeoises ne souhaitent pas gérer de relations en direct avec les clients.

Très souvent, le rôle d’un courtier ne s’arrête pas simplement à la sélection du meilleur contrat pour son client. La plupart du temps, il gère ou conseille l’allocation financière du contrat d’assurance vie luxembourgeois. Le cœur du sujet est bien là.

Que veut dire garantie du capital au Luxembourg ?

Le Luxembourg offre, grâce à l’assurance vie luxembourgeoise, des garanties bien supérieures à la France au niveau du capital placé

En effet le souscripteur, contrairement à la France, est créancier de premier rang. C’est à dire, en cas de difficultés de la compagnie d’assurance, on lui rendra son argent en premier.

Ce n’est absolument pas le pas en France car l’ordre des créanciers positionne l’État français et les organismes sociaux bien avant le propriétaire du contrat d’assurance vie.

Par ailleurs, le risque de faillite de l’Etat luxembourgeois est, du fait d’un endettement très faible, bien inférieur à celui de la France.

Au niveau des supports financiers intégrés dans le contrat, il est parfaitement possible d’avoir une gestion extrêmement prudente.

Quel contrat d'assurance vie ouvrir en ligne au Luxembourg ?

Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois à ouvrir pour un souscripteur est en premier lieu celui qui correspond à sa résidence fiscale.

Les critères d’appréciation sont ensuite lié au montant investi, aux frais appliqués, au nombre de supports éligibles dans le contrat,…

Par ailleurs nous recommandons toujours de s’orienter vers une ou plusieurs grandes compagnies d’assurance car en cas de crise systémique ce seront toujours celles qui résisteront le mieux.

Pour l’ouverture en ligne, seules quelques compagnies d’assurance le permettent à ce jour.

Quel est l'impôt français prélevé sur une assurance-vie luxembourgeoise ?

Pour un résident fiscal français, c’est à dire une personne vivant en France, la fiscalité est exactement la même que si cette personne ouvre un contrat de droit français.

Tout d’abord cette personne ne paiera pas d’impôts en France si elle ne fait pas de retrait sur son assurance-vie luxembourgeoise.

Ensuite si le contrat à moins de 8 ans, en cas de retrait, le souscripteur du contrat paiera un impôt sur la part de plus-value du montant du retiré.

Sur les contrats récents cet impôt est de 30% en France (flat tax).

Quelle est la meilleure assurance-vie luxembourgeoise ?

Après 25 ans d’expérience en finance dont 10 années spécialisées sur le Luxembourg, certains assureurs nous semblent bien meilleurs que d’autres.

Nous pouvons citer Axa Luxembourg, Generali Luxembourg, Allianz Luxembourg, Lombard international, … principalement.

Ces assureurs nous paraissent meilleurs du fait d’une offre large, de la taille de l’établissement, des frais appliqués, de leur réactivité, …

Quel est le rendement d’une assurance vie au Luxembourg ?

Le rendement d’une assurance-vie au Luxembourg dépend tout d’abord du profil de l’investisseur. Il est certain qu’un profil prudent aura une performance en moyenne inférieure à un profil dynamique. Cependant la volatilité du contrat sera bien inférieure pour un profil prudent.

Le rendement attendu sur un contrat d’assurance vie est de 3% par an, il est de 7% pour un profil équilibré et de 10% / an pour un profil dynamique.

Pour quelles raisons principales les contrats d'assurance vie luxembourgeois sont ils souscrits ?

Par ordre d’importance, les motivations qui poussent nos clients à ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise sont suivantes :

  • sécuriser son patrimoine dans un lieu plus sûr que la France,
  • transmettre à ses héritiers avec le moins de fiscalité possible,
  • obtenir un rendement supérieur à l’inflation,
  • et enfin avoir un contrat qui puisse faciliter une expatriation.

Est ce que les banques proposent des contrats d'assurance vie luxembourgeois ?

La plupart des banques ne propose pas de contrat d’assurance France vie luxembourgeois, certaines banques le font néanmoins.

Cependant les conseillers bancaires français sont rarement spécialisés sur le sujet et les contrats proposés sont souvent de mauvaise qualité.

En effet leur offre en termes de fonds ou de Private Equity est souvent limitée et malheureusement souvent en relation avec les intérêts premiers de la banque.

Enfin les tarifs pratiqués sont bien souvent excessifs.

Qui peut souscrire une assurance-vie luxembourgeoise ?

Des résidents fiscaux français, des résidents fiscaux étrangers, des mineurs, des holdings patrimoniales, des associations, des diocèses,…

Pour les personnes physiques nous ouvrirons des contrats d’assurance vie luxembourgeois ou des contrats de capitalisation.

En revanche pour les personnes morales nous ouvrons uniquement des contrats de capitalisation luxembourgeois.

En fonction de l’objectif et de l’analyse patrimoniale, il est possible d’ouvrir des contrats d’assurance vie luxembourgeois en co-souscription ou des contrats démembrés.

Qui gère les assurances-vie luxembourgeoises ?

Tout d’abord il faut écarter l’assureur, ce n’est pas son travail de gérer un contrat d’assurance vie.

Ensuite il y a 3 possibilités :

Première possibilité le souscripteur le fait lui-même, c’est rarement l’option choisie.

Deuxième possibilité une délégation est faite au niveau du conseiller financier qui accompagne son client dans le cadre de la sélection du contrat luxembourgeois.

Dernière possibilité, déléguer la gestion du contrat, via un fonds interne dédié, à une société de gestion de qualité: Pictet, Lazard, Rothschild, …

Comparatif Assurances vie Luxembourgeoises

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