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Assurance vie luxembourgeoise : Pourquoi un tel succès ?

Une assurance vie au Luxembourg ressemble à une assurance vie de droit français. En effet, elle permet de placer son argent sur des supports financiers et donc de le faire fructifier. Elle offre également la capacité d’attribuer, en cas de décès, l’argent du contrat à une ou plusieurs personnes désignées.

L’assurance vie luxembourgeoise est émise par un assureur luxembourgeois. L’investisseur signe donc un contrat d’ouverture avec une compagnie basée au Luxembourg. En ouvrant son contrat avec cet assureur, le souscripteur va bénéficier de plusieurs avantages :

  • En cas de faillite de la compagnie d’assurance, il sera le premier à récupérer son argent.
  • L’offre financière est beaucoup plus large et performante que l’offre des assureurs français.
  • Enfin la loi Sapin, qui pourrait bloquer les contrats d’assurance vie à tout instant, n’existe pas au Luxembourg.

À qui s’adresse l’assurance-vie luxembourgeoise ?

C’est une des questions les plus posées, il est donc important d’y répondre. Comprenez que l’assurance vie luxembourgeoise peut être souscrite par une grande variété de souscripteurs, résidents ou non du Grand Duché. Cette flexibilité rend l’assurance vie luxembourgeoise attrayante pour de nombreux types de personnes.

Souscripteurs
Individuels
Implications
fiscales
Souscripteurs
Personnes
Morales
Exigences de
souscription

Souscripteurs Individuels

Les personnes physiques peuvent souscrire une assurance vie pour diverses raisons :

  • Développer leur patrimoine financier,
  • Optimiser leur transmission,
  • Protéger de leur famille en cas de décès,
  • Préparer leur retraite.

  • L’assurance vie luxembourgeoise est accessible à tous les âges. Il n’existe ni de limite inférieure ni de limite supérieure d’âge pour souscrire à ce type de contrat. Cela signifie qu’un contrat d’assurance vie peut être souscrit dès le plus jeune âge et même pour les personnes de plus de 85 ans.

Quels sont les rendements de WSI Conseil au Luxembourg ?

Nos clients cherchent à bénéficier d’un rendement soutenu pour leur épargne, certes, mais surtout à ne pas perdre d’argent.

Sur un profil Equilibré, sans garantie naturellement et avec une prise de risque limitée, nous sommes capables de délivrer plus de 6% net par an de manière régulière. Pour un profil Dynamique, notre objectif se situe au-delà de 9% net de frais.

Exemple d’un profil Equilibré. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les meilleurs gérants

Utilisant les meilleurs gérants (Lazard Frères Gestion, Pictet AM, Syquant, Infranity, Eleva Capital, …)

Gestion complémentaires

Couplant des stratégies de gestion complémentaires et décorrélées entre elles (taux variable, long/short, fusions/absorptions/introductions, gestion obligataire en performance absolue, …)

Actifs privés

En introduisant des actifs peu volatiles et déconnectés des marchés actions et obligataires (dette privée, Private Equity, …)

Sécurité

Et en essayant d’anticiper les épisodes macro-économiques ou financiers qui pourraient venir impacter défavorablement les portefeuilles

Avantages de l’assurance vie Luxembourgeoise

Les atouts de l’assurance vie luxembourgeoise

L’assurance vie luxembourgeoise offre de nombreux avantages par rapport à son équivalent français, notamment :

  • Des garanties contractuelles robustes,
  • Une gamme étendue de supports financiers performants,
  • Une gestion personnalisée et efficace,
  • Une fiscalité avantageuse pour l’assuré

Le principe du triangle de sécurité

Ce système exclusif au Luxembourg assure la séparation des avoirs entre l’assureur et le dépositaire, offrant une sécurité supplémentaire à l’épargnant. Il est supervisé par le Commissariat aux Assurances luxembourgeois.

En savoir plus sur le triangle de sécurité

Les frais moins élevés de l’assurance vie luxembourgeoise

Malgré les nombreux avantages de l’assurance vie luxembourgeoise, celle-ci n’est pas plus coûteuse que son homologue française. Grâce à une économie d’échelle, les frais associés sont souvent inférieurs.

  • Frais d’entrée : absents. Il n’y a pas de droits d’entrée, ni de pénalités à la sortie.
  • Frais de gestion : comparativement moins élevés. Ils sont en moyenne de 0,70% par an, pouvant même descendre jusqu’à 0,50% pour les montants supérieurs à 5 millions d’euros.
  • Délégation de gestion : s’ajoutent entre 0.25% et 1.10% de frais de gestion financière par an.

Non-application de la Loi Sapin 2

La Loi Sapin 2, adoptée en France en 2016, peut limiter les retraits des contrats d’assurance vie en cas de crise économique majeure. Cette loi ne s’applique pas au Luxembourg. Ainsi, les titulaires d’un contrat d’assurance vie ou de capitalisation luxembourgeois ne risquent pas de voir leurs retraits bloqués ou leur contrat réquisitionné par l’État.

Vous devez savoir que le Luxembourg bénéficie d’une stabilité financière supérieure à celle de la France. Cette différence de stabilité, combinée à l’absence de risque de blocage des retraits, rend l’assurance vie luxembourgeoise particulièrement attractive pour de nombreux souscripteurs.

Sachez qu’il existe d’autres avantages à l’assurance vie luxembourgeoise, vous les trouverez sur cet article : 7 avantages de l’assurance vie au Luxembourg

Sécurité renforcée du patrimoine

L’un des principaux atouts de l’assurance vie luxembourgeoise est la protection qu’elle offre. En cas de faillite de l’assureur, l’assuré est le premier à être remboursé, contrairement à la France où l’assuré passe après l’Etat, les organismes ou encore les salariés dans l’autre des créanciers.

Les avis de nos clients

Qu’en pensent réellement nos clients après plusieurs mois ou années d’investissement au Luxembourg ? Nous avons recueilli leur avis.

François R (département 75)

Client depuis mars 2013

“J’avais un souci car tout mon patrimoine financier était logé au sein du même contrat proposé par ma banque privée en France, la BNP…”

Clotilde R (Département 01)

Cliente depuis avril 2021

“J’avais un contrat ouvert chez Generali Luxembourg avec un autre courtier. Ce contrat était géré au sein …”

Françoise S. (Portugal)

Cliente depuis mars 2019

“Depuis 4 ans maintenant, je suis résidente au Portugal et mes enfants sont en France. En tant que non résidente, je cherchais …”

Les Supports Accessibles

L’assurance vie luxembourgeoise est une assurance vie multi-poches (fonds externes, FID, FAS) dans laquelle il est possible de loger presque tous les actifs financiers existants.

Dans un premier temps, à partir de 250.000 €, l’assurance vie Luxembourgeoise permet de bénéficier d’une gestion en fonds communs de placement dites « Gestion en fonds externes » extrêmement performante. Parmi ces fonds, nous retrouvons :

  • Des fonds monétaires
  • des fonds obligataires européens
  • des fonds d’obligations d’entreprise
  • des fonds obligataires indexés à l’inflation
  • des fonds actions Europe
  • des fonds actions Amérique du Nord
  • des fonds actions Asie
  • des fonds actions Monde
  • des fonds actions sectorielles (biotech, environnement, industrie, finance, Telecom, …)
  • des fonds en performance absolue
  • des fonds sur les Matières Premières
  • des fonds de Private Equity liquides
  • des fonds de financement d’infrastructures, …

La liste est longue et permet de réaliser une gestion réellement performante et résiliente.

Enfin, toujours au sein de la poche en Fonds Externes et selon les assureurs, l’investisseur peut également investir en fonds euros (actif général à capital garanti de l’assureur).

A partir de 250.000 €, il est également possible de confier la gestion de son contrat à une société de gestion agréée comme :

  • DNCA
  • La Financière de l’Echiquier
  • Amplegest
  • Etc. …

D’autres sociétés de gestion commencent à gérer à partir de 500.000 € comme Lazard Frères Gestion (grâce à notre accord dérogatoire).

Il s’agit d’une gestion dite en FID (Fonds Interne Dédié). Cette gestion est une gestion traditionnelle avec une allocation reposant sur des actions et des obligations. La Société de gestion ne fait plus « son marché » dans la liste de fonds externes de l’assureur mais dans sa propre liste. La gestion en FID a un coût et n’est pas toujours la plus performante.

Enfin, il est possible de loger une enveloppe FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) au sein du contrat luxembourgeois. Le FAS fonctionne comme un compte titres. Il est destiné le plus souvent à loger des fonds à échéance comme des actifs non cotés (Private Equity), des produits structurés ou des fonds de dette privée. Il est possible d’avoir plusieurs FAS au sein d’un même contrat. La plupart du temps, l’enveloppe FAS s’ouvre à partir de 1 million d’euros de manière à respecter la réglementation.

En fonction du montant du contrat, ces 3 enveloppes (FID, fonds externes, FAS) peuvent coexister au sein d’un même contrat d’assurance vie luxembourgeois.

Que propose WSI Conseil en termes de gestion financière ?

A partir de 250.000 € et jusqu’à plusieurs millions d’euros, nous pouvons proposer à nos clients un mandat d’arbitrage en fonds externes. Ainsi, nous construisons une allocation financière efficiente à nos clients et nous la faisons vivre dans le temps. Cette allocation s’appuie sur la sélection des meilleurs fonds disponibles.

A partir d’un million d’euros, nous accompagnons éventuellement notre gestion par l’ouverture d’un FAS pour loger par exemple du Private Equity.

Du fait d’une meilleure offre financière et d’une liberté complète de sélection, notre gestion en fonds externes est bien souvent plus performante et moins chère qu’une gestion en FID.

Les 6 Meilleurs Contrats Luxembourgeois

Notre expérience en tant courtier avec les Assureurs Luxembourgeois s’est spécifiquement accrue depuis 15 ans et nous figurons aujourd’hui parmi les meilleurs spécialistes sur le sujet.

Cette expérience nous a permis de tester les compagnies d’assurance luxembourgeoises, nous permettant de savoir quelles sont les compagnies solides et celles à éviter suite aux quelques déconvenues rencontrées avec quelques-unes.

Sans citer de noms, nous pouvons relater quelques exemples de difficulté auxquelles nous avons été confrontés :

  • Réactivité très faible des équipes Back-Office
  • Une compagnie d’assurance luxembourgeoise utilise in fine un dépositaire français, ce qui pose question quant à la récupération des avoirs en cas de déclenchement de la Loi Sapin 2.
  •  Certaines compagnies ont une capacité très faible à référencer de nouveaux fonds
  •  Inexistence d’accès en ligne
  •  Etc. …

Notation Globale

Frais d'entrée

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Frais de gestion

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Selon le montant investi et jusqu'à 0.60%

Frais de sortie

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Notre avis

L'un des meilleurs contrats selon nous sur le plan tarifaire et qualitatif. Excellente solidité. Fonds performants

Bon contrat adapté à une cliente non résidente. 300 fonds externes mais la gamme s'élargit

Plus grand  assureur du Luxembourg en terme de Capitaux. Bien pour une gestion en FID. Pas de fonds euros.

Le plus grand assureur Européen. C'est du solide. A privilégier pour les FID.

Assureur très souple pour les non résidents ou le Private Equity ce qui en fait l'un des meilleurs assureurs au Luxembourg

La Baloise a l'avantage d'être un Pure Player. Gestion Multi-devises. Peu de fonds en gestion externe

Au final, nous ne connaissons pas tous les acteurs de l’assurance-vie Luxembourgeoise mais nous connaissons les principaux, les bons comme les mauvais. Notre expérience permet à nos clients d’éviter des déconvenues, d’autant que nous avons désormais un poids important auprès de ces compagnies.

Christophe SIMON
Christophe Simon

25 ans d'expérience en Banque Privée Master ESCP en Gestion de Patrimoine

Trouver le meilleur contrat au Luxembourg

Nous avons plus de 25 ans d'expérience en finance et pouvons vous accompagner pour réaliser le meilleur contrat d'assurance vie luxembourgeois

Assurance vie Luxembourg : la gestion de fortune performante et sécurisée !

Souscrire une assurance vie au Luxembourg présente de nombreux avantages :

  • Plus de sécurité : l’assuré est créancier de 1er rang
  • Offre financière large : Litigation, Private Equity, dette privé
  • Plus de rendement : 6 à 9 % en moyenne /an avec un minimum de risque
  • Moins de frais : 0% frais d’entrée, frais de gestion de 0.65% en moyenne
125
MILLIONS D'EUROS GERES
187
FAMILLES ACCOMPAGNEES
54
ANNÉES D'EXPÉRIENCE CUMULEES

Christophe SIMON
Co-fondateur

  • Diplômé de l’ESCP en gestion de Patrimoine
  • 25 ans en banque privée
  • A travaillé chez Arthur Andersen , UBS et Cholet Dupont
  • Spécialiste de la structuration financière pour WSI Conseil

Ivan Wallaert
Co-fondateur

  • Diplômé de l’ESCP en gestion de Patrimoine
  • 25 ans en banque privée
  • A travaillé chez Kepler, Neuflize et CA Indosuez Cheuvreux