Qu’est ce que l’Assurance Vie Luxembourg ?
Une assurance vie au Luxembourg ressemble à une assurance vie de droit français. En effet, elle permet de placer son argent sur des supports financiers et donc de le faire fructifier. Elle offre également la capacité d’attribuer, en cas de décès, l’argent du contrat à une ou plusieurs personnes désignées.
L’assurance vie luxembourgeoise est émise par un assureur luxembourgeois. L’investisseur signe donc un contrat d’ouverture avec une compagnie basée au Luxembourg. En ouvrant son contrat avec cet assureur, le souscripteur va bénéficier de plusieurs avantages :
- En cas de faillite de la compagnie d’assurance, il sera le premier à récupérer son argent.
- L’offre financière est beaucoup plus large et performante que l’offre des assureurs français.
- Enfin la loi Sapin, qui pourrait bloquer les contrats d’assurance vie à tout instant, n’existe pas au Luxembourg.
À qui s’adresse l’assurance-vie luxembourgeoise ?
C’est une des questions les plus posées, il est donc important d’y répondre. Comprenez que l’assurance vie luxembourgeoise peut être souscrite par une grande variété de souscripteurs, résidents ou non du Luxembourg. Cette flexibilité rend l’assurance vie luxembourgeoise attrayante pour de nombreux types de personnes.
Individuels Implications
fiscales Souscripteurs
Personnes
Morales Exigences de
souscription
Souscripteurs Individuels
Les personnes physiques peuvent souscrire une assurance vie pour diverses raisons :
- Développer leur patrimoine financier,
- Optimiser leur transmission,
- Protéger de leur famille en cas de décès,
- Préparer leur retraite.
L’assurance vie luxembourgeoise est accessible à tous les âges. Il n’existe ni de limite inférieure ni de limite supérieure d’âge pour souscrire à ce type de contrat. Cela signifie qu’un contrat d’assurance vie peut être souscrit dès le plus jeune âge et même pour les personnes de plus de 85 ans.
Implications fiscales
Les régulations fiscales concernant l’assurance vie varient en fonction du pays de résidence de l’assuré.
Par conséquent, une analyse préliminaire est souvent indispensable pour saisir les conséquences fiscales liées à la souscription d’une assurance vie au Luxembourg.
WSI CONSEIL, courtier spécialisé, est à votre disposition pour vous aider dans cette démarche et vous guider à travers les différentes options disponibles. Découvrir ici le rôle du courtier.
Souscripteurs Personnes Morales
Du côté des personnes morales, telles que les sociétés ou les associations, sachez qu’elles peuvent également souscrire un contrat de capitalisation pour investir leur surplus de liquidités.
Exigences de souscription
Alors attention, la souscription à une assurance vie luxembourgeoise requiert de fournir des informations personnelles et financières détaillées.
Vous devez également savoir que la nature de vos fonds sera examinée en détail par les assureurs luxembourgeois dès les premiers versements. Cette démarche assure la sécurité du Luxembourg et celle de ses assurés.
Pour en savoir plus sur les conditions de souscription d’une assurance vie luxembourgeoise, consultez notre article dédié : Qui peut souscrire une assurance vie luxembourgeoise ?
Quels sont les rendements d’un portefeuille équilibré ?
Nos clients cherchent à bénéficier d’un rendement soutenu sur leur contrat, certes, mais surtout à ne pas perdre d’argent.
Sur un profil Equilibré, sans garantie naturellement, nous sommes capables de délivrer plus de 6% net par an de manière régulière.
Performance réelle d’un vrai client géré de manière standard :
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les meilleurs gérants
Utilisant les meilleurs gérants (Lazard Frères Gestion, Pictet AM, Syquant, Infranity, Eleva Capital, …)
Gestion complémentaires
Couplant des stratégies de gestion complémentaires et décorrélées entre elles (taux variable, long/short, fusions/absorptions/introductions, gestion obligataire en performance absolue, …)
Actifs privés
En introduisant des actifs peu volatiles et déconnectés des marchés actions et obligataires (dette privée, Private Equity, …)
Sécurité
Et en essayant d’anticiper les épisodes macro-économiques ou financiers qui pourraient venir impacter défavorablement les portefeuilles
Avantages de l’assurance vie Luxembourgeoise
Les atouts de l’assurance vie luxembourgeoise
L’assurance vie luxembourgeoise offre de nombreux avantages par rapport à son équivalent français, notamment :
- Des garanties contractuelles robustes,
- Une gamme étendue de supports financiers performants,
- Une gestion personnalisée et efficace,
- Une fiscalité avantageuse.
Le principe du triangle de sécurité
Ce système exclusif au Luxembourg assure la séparation des avoirs entre l’assureur et le dépositaire, offrant une sécurité supplémentaire aux souscripteurs. Il est supervisé par le Commissariat aux Assurances luxembourgeois.
En savoir plus sur le triangle de sécurité
Les frais moins élevés de l’assurance vie luxembourgeoise
Malgré les nombreux avantages de l’assurance vie luxembourgeoise, celle-ci n’est pas plus coûteuse que son homologue française. Grâce à une économie d’échelle, les frais associés sont souvent inférieurs.
- Frais d’entrée : absents. Il n’y a pas de droits d’entrée, ni de pénalités à la sortie.
- Frais de gestion : comparativement moins élevés. Ils sont en moyenne de 0,70% par an, pouvant même descendre jusqu’à 0,50% pour les montants supérieurs à 5 millions d’euros.
- Délégation de gestion : s’ajoutent entre 0.25% et 1.10% de frais de gestion financière par an.
Non-application de la Loi Sapin 2
La Loi Sapin 2, adoptée en France en 2016, peut limiter les retraits des contrats d’assurance vie en cas de crise économique majeure. Cette loi ne s’applique pas au Luxembourg. Ainsi, les souscripteurs luxembourgeois d’un contrat d’assurance vie ou de capitalisation ne risquent pas de voir leurs retraits bloqués ou leur contrat réquisitionné par l’État.
Vous devez savoir que le Luxembourg bénéficie d’une stabilité financière supérieure à celle de la France. Cette différence de stabilité, combinée à l’absence de risque de blocage des retraits, rend l’assurance vie luxembourgeoise particulièrement attractive pour de nombreux souscripteurs.
Sachez qu’il existe d’autres avantages à l’assurance vie luxembourgeoise, vous les trouverez sur cet article : 7 avantages de l’assurance vie au Luxembourg
Sécurité renforcée du patrimoine
L’un des principaux atouts de l’assurance vie luxembourgeoise est la protection qu’elle offre. En cas de faillite de l’assureur, le souscripteur est le premier à être remboursé, contrairement à la France où le souscripteur passe après l’Etat, les organismes ou encore les salariés dans l’autre des créanciers.
Les avis de nos clients
Qu’en pensent réellement nos clients après plusieurs mois ou années d’investissement au Luxembourg ? Nous avons recueilli leur avis.
François R (département 75)
Client depuis mars 2013
“Depuis 4 ans maintenant, je suis résidente au Portugal et mes enfants sont en France. En tant que non résidente, je cherchais …”
Clotilde R (Département 01)
Cliente depuis avril 2021
“J’avais un contrat ouvert chez Generali Luxembourg avec un autre courtier. Ce contrat était géré au sein …”
Françoise S. (Portugal)
Cliente depuis mars 2019
“Depuis 4 ans maintenant, je suis résidente au Portugal et mes enfants sont en France. En tant que non résidente, je cherchais …”
Les Supports Accessibles
L’assurance vie luxembourgeoise est une assurance vie multi-poches (fonds externes, FID, FAS) dans laquelle il est possible de loger presque tous les actifs financiers existants.
Dans un premier temps, à partir de 250.000 €, l’assurance vie Luxembourgeoise permet de bénéficier d’une gestion en fonds communs de placement dites « Gestion en fonds externes » extrêmement performante. Parmi ces fonds, nous retrouvons :
- Des fonds monétaires
- des fonds obligataires européens
- des fonds d’obligations d’entreprise
- des fonds obligataires indexés à l’inflation
- des fonds actions Europe
- des fonds actions Amérique du Nord
- des fonds actions Asie
- des fonds actions Monde
- des fonds actions sectorielles (biotech, environnement, industrie, finance, Telecom, …)
- des fonds en performance absolue
- des fonds sur les Matières Premières
- des fonds de Private Equity liquides
- des fonds de financement d’infrastructures, …
La liste est longue et permet de réaliser une gestion réellement performante et résiliente.
Enfin, toujours au sein de la poche en Fonds Externes et selon les assureurs, l’investisseur peut également investir en fonds euros (actif général à capital garanti de l’assureur).
A partir de 250.000 €, il est également possible de confier la gestion de son contrat à une société de gestion agréée comme :
- DNCA
- La Financière de l’Echiquier
- Amplegest
- Etc. …
D’autres sociétés de gestion commencent à gérer à partir de 500.000 € comme Lazard Frères Gestion (grâce à notre accord dérogatoire).
Il s’agit d’une gestion dite en FID (Fonds Interne Dédié). Cette gestion est une gestion traditionnelle avec une allocation reposant sur des actions et des obligations. La Société de gestion ne fait plus « son marché » dans la liste de fonds externes de l’assureur mais dans sa propre liste. La gestion en FID a un coût et n’est pas toujours la plus performante.
Enfin, il est possible de loger une enveloppe FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) au sein du contrat luxembourgeois. Le FAS fonctionne comme un compte titres. Il est destiné le plus souvent à loger des fonds à échéance comme des actifs non cotés (Private Equity), des produits structurés ou des fonds de dette privée. Il est possible d’avoir plusieurs FAS au sein d’un même contrat. La plupart du temps, l’enveloppe FAS s’ouvre à partir de 1 million d’euros de manière à respecter la réglementation.
En fonction du montant du contrat, ces 3 enveloppes (FID, fonds externes, FAS) peuvent coexister au sein d’un même contrat d’assurance vie luxembourgeois.
Que propose WSI Conseil en termes de gestion financière ?
A partir de 250.000 € et jusqu’à plusieurs millions d’euros, nous pouvons proposer à nos clients un mandat d’arbitrage en fonds externes. Ainsi, nous construisons une allocation financière efficiente à nos clients et nous la faisons vivre dans le temps. Cette allocation s’appuie sur la sélection des meilleurs fonds disponibles.
A partir d’un million d’euros, nous accompagnons éventuellement notre gestion par l’ouverture d’un FAS pour loger par exemple du Private Equity.
Du fait d’une meilleure offre financière et d’une liberté complète de sélection, notre gestion en fonds externes est bien souvent plus performante et moins chère qu’une gestion en FID.
Les 6 Meilleurs Contrats Luxembourgeois
Notre expérience en tant courtier avec les Assureurs Luxembourgeois s’est spécifiquement accrue depuis 15 ans et nous figurons aujourd’hui parmi les meilleurs spécialistes sur le sujet.
Cette expérience nous a permis de tester les compagnies d’assurance luxembourgeoises, nous permettant de savoir quelles sont les compagnies solides et celles à éviter suite aux quelques déconvenues rencontrées avec quelques-unes.
Sans citer de noms, nous pouvons relater quelques exemples de difficulté auxquelles nous avons été confrontés :
- Réactivité très faible des équipes Back-Office
- Une compagnie d’assurance luxembourgeoise utilise in fine un dépositaire français, ce qui pose question quant à la récupération des avoirs en cas de déclenchement de la Loi Sapin 2.
- Certaines compagnies ont une capacité très faible à référencer de nouveaux fonds
- Inexistence d’accès en ligne
- Etc. …
Notation Globale | ||||||
Frais d'entrée | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
Frais de gestion | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% | Selon le montant investi et jusqu'à 0.60% |
Frais de sortie | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
Notre avis | L'un des meilleurs contrats selon nous sur le plan tarifaire et qualitatif. Excellente solidité. Fonds performants | Bon contrat adapté à une cliente non résidente. 300 fonds externes mais la gamme s'élargit | Plus grand assureur du Luxembourg en terme de Capitaux. Bien pour une gestion en FID. Pas de fonds euros. | Le plus grand assureur Européen. C'est du solide. A privilégier pour les FID. | Assureur très souple pour les non résidents ou le Private Equity ce qui en fait l'un des meilleurs assureurs au Luxembourg | La Baloise a l'avantage d'être un Pure Player. Gestion Multi-devises. Peu de fonds en gestion externe |
Au final, nous ne connaissons pas tous les acteurs de l’assurance-vie Luxembourgeoise mais nous connaissons les principaux, les bons comme les mauvais. Notre expérience permet à nos clients d’éviter des déconvenues, d’autant que nous avons désormais un poids important auprès de ces compagnies.
25 ans d'expérience en Banque Privée Master ESCP en Gestion de Patrimoine
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Nous avons plus de 25 ans d'expérience en finance et pouvons vous accompagner pour réaliser le meilleur contrat d'assurance vie luxembourgeois
Pour aller plus loin
- Avis de nos clients sur l’Assurance Vie Luxembourg
- Garanties offertes par une Assurance vie au Luxembourg
- Avantages Fiscaux de l’assurance-vie Luxembourgeoise
- Assurance vie : Comparatif entre le Luxembourg Vs la France
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- Quels sont les fonds luxembourgeois ?
Assurance vie Luxembourg : la gestion de fortune performante et sécurisée !
Souscrire une assurance vie au Luxembourg présente de nombreux avantages :
- Plus de sécurité : l’assuré est créancier de 1er rang
- Offre financière large : Litigation, Private Equity, dette privé
- Plus de rendement : 6 à 9 % en moyenne /an avec un minimum de risque
- Moins de frais : 0% frais d’entrée, frais de gestion de 0.65% en moyenne
Christophe SIMON
Co-fondateur
- Diplômé de l’ESCP en gestion de Patrimoine
- 25 ans en banque privée
- A travaillé chez Arthur Andersen , UBS et Cholet Dupont
- Spécialiste de la structuration financière pour WSI Conseil
Ivan Wallaert
Co-fondateur
- Diplômé de l’ESCP en gestion de Patrimoine
- 25 ans en banque privée
- A travaillé chez Kepler, Neuflize et CA Indosuez Cheuvreux
